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PIX: impactos no setor financeiro e na economia

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O PIX foi concebido com o objetivo de diminuir a burocracia e as taxas, e ao mesmo tempo aumentar a agilidade, disponibilidade e segurança de transações financeiras. Com isso, alguns impactos no setor financeiro já eram esperados, tais como: acessibilidade para quem ainda está fora do sistema financeiro, aumento da competitividade entre as instituições financeiras e, claro, melhoria da qualidade da experiência dos usuários.

Logo após a estreia, já se podia dizer que o PIX havia dado certo. De acordo com o balanço da primeira semana do PIX, foram 83,5 milhões de chaves cadastradas e 12,2 milhões de transações realizadas, num volume financeiro total de R$ 9,3 bilhões, números considerados acima das expectativas do BACEN.

Mas e quanto aos impactos esperados com o PIX, quais deles foram sentidos pelo setor financeiro? É o que veremos neste post. Para isso, vamos avaliar os impactos no setor financeiro por tipo de instituição, indicando no final a direção que esses efeitos devem tomar com o open banking. Confira!

Os vários impactos do PIX no setor financeiro

Dentre as instituições que solicitaram a adesão, foram 735 participantes e 218 que ficaram de fora da primeira etapa, seja por inaptidão ou por desistência da operação. 

Entre as características comuns à grande maioria delas – dentre cooperativas, bancos, instituições de pagamento etc. – está o fato de que já estavam inseridas no universo de pagamentos tradicionais.

De acordo com o Banco Central, as instituições do sistema financeiro no PIX são:

  • Cooperativas de crédito: 619
  • Bancos em geral: 53
  • Instituições de pagamento: 46

Toda essa variedade de instituições que aderiram ao PIX demonstra a abertura e universalidade do novo sistema, das quais poucas instituições decidiram abrir mão voluntariamente – pelo menos no primeiro momento. Vejamos os impactos iniciais nas principais modalidades de instituições que aderiram ao PIX.

Leia também: Sua instituição está preparada para o PIX?

Cooperativas

Boa parte do PIX pertence às cooperativas. Com efeito, elas são 85% das instituições cadastradas. Das 891 que constam do sistema financeiro, 619 aderiram, ou seja, 69%. 

O impacto do PIX sobre as cooperativas se deve sobretudo à preocupação que elas demonstraram desde o começo em não ficar de fora, já que, na busca pelo relacionacionamento com uma instituição, o PIX será visto como um diferencial pelos clientes. Aderir ao sistema de pagamentos instantâneos seria, portanto, garantir o mesmo nível de oportunidades que os grandes bancos e fintechs.

A relevância do PIX para as cooperativas se deve, ainda, ao fato de haver pouco conhecimento sobre o funcionamento desse tipo de instituição, quanto a temas como possibilidades de cartão de crédito, existência de agências, possibilidades de saques etc.

Além disso, com a expectativa do open banking, as cooperativas querem levantar ainda mais sua competitividade, para o que o seu modelo de negócio – que impede que grandes bancos as adquiram, que tem condições mais atrativas para os clientes e que visa uma atuação forte no interior – contará pontos importantes.

Bancos

Os bancos, desde o começo, foram considerados as instituições que mais seriam impactadas pelo PIX, pelo que entrariam em uma disputa acirrada por chaves com outras modalidades de instituições. Isso de fato aconteceu, na forma de uma disputa por prêmios em dinheiro, sobretudo com as instituições de pagamento.

Para os bancos, além de um impacto no engajamento dos clientes, outro efeito esperado é nas receitas com conta corrente. No entanto, embora atinja inicialmente essa fonte de rentabilidade, o resultado é considerado pequeno, pois trata-se de uma fonte de receita pouco representativa e que, de todo modo, não desaparecerá de um vez por todas, mas progressivamente.

Outro impacto do PIX, agora que proporcionará economia para os bancos, será com a logística e segurança do dinheiro físico, o que segundo o relatório da Morgen Stanley, citado pela Exame, representa R$ 10 bilhões em gastos por ano. Há uma grande evidência de que a adesão ao PIX implique um uso paulatinamente menor do dinheiro em papel e, logo, a diminuição desse ônus para os bancos.

Instituições de pagamento

46 instituições de pagamento aderiram ao PIX nesse primeiro momento. E de certa forma o PIX tem um impacto enorme sobre elas, já que antes elas não funcionavam independentemente de bancos e outras instituições financeiras.

O impacto do PIX sobre as operações das instituições de pagamento, sobretudo fintechs, tem a ver com conquistas caras ao segmento: credibilidade para a marca, que poderá ter o nome associado à operação; democratização do pagamento digital sem custo, que já era prática do segmento; e desburocratização, outro de seus valores.

Na visão dessas instituições financeiras, ainda, o impacto mais interessante do PIX é o estabelecimento de uma infraestrutura universal, em que elas estarão no mesmo nível dos bancos – embora, na prática, as instituições que não possuem conta de reserva bancária ou de liquidação entrem como participantes indiretos, ou seja: precisam eleger um banco para liquidar suas operações. 

PIX: muito mais impacto no seu encontro com o open banking

Apesar do PIX fomentar e criar espaço para outros players do setor financeiro, segundo Michael Viriato, professor do Insper, e outros analistas do setor financeiro em matéria na Folha de S.Paulo, sozinho ele não será suficiente para produzir impactos no setor financeiro como a redução da concentração bancária.

Com a iminência do open banking, no entanto, o poder de competição, sobretudo das instituições menores, será incrementado. As barreiras de entrada de outras instituições e até organizações serão minimizadas, o acesso a dados dos clientes será mais democratizado e, consequentemente, a oferta de serviços e produtos, a comparação e, possivelmente, a migração para serviços de outros players serão facilitadas, dando mais capilaridade ao setor.

Assim, será funcionando juntos que PIX e open banking vão consolidar a abertura do setor financeiro almejada pelo BACEN.

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